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P2P行业的困境与前景 出问题的不只有“蚂蚁”还有“大象”

P2P行业正面临一个“关口”。根据网贷之家的统计,从今年6月初到7月下旬,不到两个月,全国就有163家P2P平台出现提现困难或跑路,已达到去年全年问题平台数量的半数以上。

倒下的不只有“蚂蚁”,还有“大象”。累计交易规模超过260多亿元的P2P平台“投之家”,目前被警方以“涉嫌集资诈骗”立案。作为舶来品,P2P在中国的发展可谓曲折。经过前几轮的大浪淘沙,打着P2P幌子的“庞氏骗局”少了,但大大小小的违规现象犹存。如今,集中的破产风险又将其带到了舆论中心。

倒闭集中度高、连续性强

今年6月,余淼发现P2P平台开始陆续出现提现困难。他怕自己在牛板金平台上投的钱会中招,开始提前赎回借款。因平台赎回政策是“T+3”个工作日,在牛板金出事前,余淼还有208万元没有提回。7月3日晚,这家在杭州的平台发布公告承认出现逾期。在此之前,全国已经有近70家的P2P平台在6月份出现提现困难,甚至还有跑路的平台。

余淼从一年前开始往牛板金投钱。原因是平台有投资限额、有银行存管、有名人站台,这让他认为,“牛板金”挺靠谱。然而,巨浪拍过来的时候,“名气”当不了保护伞。

本来一切顺利的话,刘向怀应该在8月能收小孩癫痫病能治愈吗回近5万元的本金。但现在,他投资的人人爱家平台也出了问题。2017年11月,刘向怀经朋友介绍,了解了人人爱家,看到人人爱家有银行存管,认为人人爱家可信而选择投资。

作为互联网时代兴起的线上借贷平台,P2P在国内的成长一直跌跌撞撞。

2013年,P2P的风口刚刚出现,抱着捞一笔的想法进行诈骗的也乘机钻空子。PPmoney网贷CEO胡新记得,那两年P2P行业曾经历过一番风波。“当时大量的平台以30%的高息揽客,倒闭的平台引发了连锁反应,导致投资人出现恐慌。”

到了2015年、2016年,经过行业洗牌后的头部P2P平台开始崛起,行业规模迅猛扩大。2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后,行业开始出现转折点,一些中小平台被市场淘汰。

出现问题的平台主要分布在北京、浙江、上海、广东等地,许多已有四五年的发展史,有的平台已经拿到ICP许可证或EDI许可证、国家信息系统安全三级等保证书。

导致目前问题的原因有很多。借款人逾期率上升、平台合规成本上升等因素叠加下,一些平台出现了挤兑现象,而本身就存在不合规操作的平台,在这种环境下更是难存侥幸。“(倒闭)集中度高、连续性强。”91科技集团董事长许泽玮这般形内蒙古哪里看癫痫病容。

三类P2P平台风险更大

按照国家规定,P2P平台只能做信息中介,要有银行托管,不能是信用中介,更不能设资金池。相关监管部门给网贷平台划了“十三条红线”,然而,仍然有平台踩着“高压线”“跳舞”。自融、银行存管造假、拆标等P2P的老问题仍无法根治。

在中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛看来,监管部门划出红线,是让P2P平台知道该怎么做,但现在一些平台多多少少都存在瑕疵。有行业人士发现,此次问题集中发生前,还出现了更耐人寻味的事:一些自觉无法还款的借款人,提前去公安部门举报平台存在违规。

北京大学课题组于今年5月发布的《网络借贷风险缓释机制研究》报告中指出,我国网贷平台采取纯粹信息中介的定位难度很大。根据课题组成员对美国金融科技公司的调研,发现即便是美国的头部平台,纯粹信息中介的定位也存在极大挑战。

一方面,平台通过信息采集、筛选出高质量的投资项目,实质是提供了增信服务,但由于只收取固定交易费用,平台难以为这一服务对不同投资人采取差别定价。另一方面,作为信息中介,平台不需为项目违约或发生风险承担损失,也让平台有动机去降低风控成本、扩大交易量,从而可以收取更多的交易费用。

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据不完全统计,截至今年6月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1842家,而中金公司近期发布的报告预计,P2P退潮或持续2~3年。3年后能正常运转平台预计不超过200家,仅为目前运营平台数量的10%左右。

究竟什么样的平台容易“一推就倒”?中央民族大学法学院教授邓建鹏认为,这些平台有三个特征:第一是金融科技的实力极其有限,“平台没有大数据的支撑,风控能力差。”第二是重资产平台,一些网贷平台在全国布局了很多线下网点,“物理网点需要非常多的成本,平台营收的增长和边际成本的增加,最后对冲了平台盈利的能力”,这种平台死亡的可能性“非常大”;第三是缺乏垂直行业优势的平台,P2P平台是简单的信息撮合平台,很多平台缺乏在某一个细分行业中的资源优势,没有很深的“护城河”,再加上风控能力差,极易倒闭。

备案延期之下是否走向持牌经营

在胡新看来,网贷行业正经历冰火两重天的格局:一边是问题平台数量激增,另一边是融资情况一改今年以来遇冷的局面。“网贷行业进入下半场,备案和合规依然是往后一段时间平台需要坚持的两个重点。”

去年底,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验治疗成人特发性癫痫病哪里正收工作的通知》,要求各地2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构备案登记,6月底之前全部完成。

截至目前,6月底的目标没有如期完成。据媒体报道,中国银保监会普惠金融部主任李均峰表示,P2P备案工作延期,且年内无法完成。在尹振涛看来,P2P平台备案一直没有落到实处,难在还有存量风险没有消化掉。“这是备案的基础。”他认为,对整个行业来说,只有存量风险不存在了,行业才能进入良性的发展阶段。但目前大多数平台没有做到完全合规。

对P2P平台的监管,行业里一直存在两种声音:是实行备案制,还是持牌经营?在这波风潮中,支持持牌的声音比以前更多了。“无法说备案好还是持牌好”,尹振涛认为,监管部门对P2P平台的定位是一个信息中介,在这个前提下,备案制就是一个最合理的选择。如果要进一步加强牌照管理,那平台就应该被视为一个金融机构,“金融机构还能不能是信息中介,这个问题还要去探讨。”

但也有专家认为,P2P作为匹配资金供给与需求的特殊信息中介,其业务具有鲜明的金融属性,可以发放“网络借贷信息中介牌照”。监管部门应该明确牌照发放门槛,如实缴资本金限额、较强风险甄别能力等,给符合资质的公司发放牌照。其中最核心的,是网络借贷平台的风险定价、甄别能力,即风控能力。

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